Dôchodok 2020 – Dve najväčšie chyby pri jeho nastavení
Autor článku: Ján Achberger
Dôchodkový systém na Slovensku nefunguje tak, ako by mohol. Väčšina z nás, Slovákov, má nesprávne nastavené dôchodkové piliere. Nikto nás na to neupozornil ani nám neukázal, ako na to. V škole nás to neučia, ani štát nám to nepovie. Zodpovednosť je na nás samých.
Na Slovensku máme tri dôchodkové piliere. Dnes sa pozrieme na prvé dva z nich.
Prvý pilier
V prvom pilieri je takmer každý občan Slovenska, za ktorého zamestnávateľ odvádza odvody do Sociálnej poisťovne. Odvody zamestnanca na dôchodkové poistenie sú vo výške 18% z hrubej mzdy.
Zjednodušene povedané – z týchto peňazí sa platí dôchodok terajším dôchodcom. Už v dnešnej dobe sa ukazuje problém nášho dôchodkového systému, kedy Sociálna poisťovňa nemá dostatočné financie na vyplácanie dôchodkov.
Druhý pilier
Štát nám momentálne umožňuje využiť vstup do druhého piliera.
Druhý pilier je tvorený taktiež z odvodov zamestnanca. Akonáhle ho máme aktivovaný, tak sa odvody prerozdelia medzi prvý a druhý pilier. Teda do prvého nám momentálne poputuje 13% a do druhého 5% z hrubej mzdy. (Platí pre rok 2020). Je to v podstate benefit od štátu, ktorý nie každý pozná.
Príklad: Jozef zarába 1 000 Eur v hrubom a má založený druhý pilier. To znamená, že sa Jozefovi sporí 50 Eur každý mesiac na jeho súkromný dôchodok.
Aké sú teda naše najväčšie chyby pri nastavení druhého piliera?
- Neskoré založenie druhého piliera
Jedna z najväčších chýb nás Slovákov je, že si pri prvom zamestnaní neotvoríme druhý pilier. Prichádzame tak o množstvo peňazí, ktoré za nás zamestnávateľ tak či tak odvádza.
Príklad: Jozef si druhý pilier založil až v tridsiatke, dovtedy pracoval 5 rokov bez neho. Jozef teda sám seba ukrátil o vklady vo výške 3 000 Eur, ktoré by na dôchodku mohli so zhodnotením predstavovať sumu vyššiu ako 23 000 Eur.
2. Nesprávne nastavenie
Takmer tri štvrtiny Slovákov, ktorí majú založený druhý pilier, ho majú nesprávne nastavený. S najväčšou pravdepodobnosťou ich čaká nižší dôchodok, ako keby druhý pilier ani nemali.
Viac v rozhovore s Viceguvernérom NBS Ľudovítom Ódorom:
Nastavenie druhého piliera stojí na našich pleciach. Máme na výber zhodnotenie prostredníctvom dlhopisových, akciových, zmiešaných alebo indexových fondoch. Fondy vyberáme podľa časového horizontu, ktorý sporiteľa ešte čaká.
Príklad: Jozef má vklady v druhom pilieri investované ako väčšina Slovákov, teda v dlhopisových fondoch. Na dôchodku ho bude čakať suma 35 300 Eur.
Ak by mal navolené indexové fondy, kde je zhodnotenie vyššie a z hľadiska dlhého časového horizontu ide o bezpečnú voľbu, nasporená suma by bola 89 300 Eur. Rozdiel je niekoľko desiatok tisíc Eur.
(Pre výpočet bol použitý výnos pri dlhopisoch 2% p.a., pri indexových fondoch 6% p.a. Historický výkon fondov si vieme pozrieť tu https://www.nbs.sk/sk/dohlad-nad-financnym-trhom-prakticke-informacie/publikacie-a-vybrane-udaje/vybrane-udaje/aktualna-hodnota-dochodkovej-jednotky-a-cista-hodnota-majetku-v-dochodkovom-fonde/vyvoj-aktualnej-hodnoty-dss1)
Záver
Druhý pilier rozhodne odporúčame využiť hneď pri prvom zamestnaní. Možnosť založiť si ho má každý od 18 roku života. Založenie je bezplatné. Ak druhý pilier máme, je možnosť jeho úpravy. Vieme tak dosiahnuť väčšie zhodnotenie.
Druhý pilier si vieme uzatvoriť aj z pohodlia domova. Rád vám pomôžem s jeho správnym nastavením. Môžete ma kontaktovať.
autor: Ján Achberger
0910 134 856