Ako si efektívne zariadiť vlastné financie v roku 2019?

V tomto článku nájdete krátky prehľad na čo v najbližších týždňoch nezabudnúť a ako ochrániť vlastné financie. Vaša peňaženka tak bude o niečo plnšia.

Tretí pilier – daňová úľava

Ak využívate tretí pilier, investičné spoločnosti vám v najbližších týždňoch zašlú výpis z odvedených vkladov. Ak ste minulý rok vložili aspoň 180€, môžete toto potvrdenie odniesť zamestnávateľovi a uplatniť si tak plnú štátnu daňovú úľavu, cca 34€ sa vám vráti na dani.

Rezerva – netvoriť v banke ani na stavebnom sporení

O tom, že banka nemá slúžiť na ukladanie väčšieho množstva peňazí s účelom zhodnotenia, vie verejnosť na každom ekonomicky vyspelom trhu. Hoci na Slovensku sú populárne reklamy aj s 5% sporením alebo sa banka prezentuje ako moderný investičný stratég s unikátnymi riešeniami práve pre vás, odporúčam takémuto marketingu nedôverovať. Banku využívajte výlučne na požičiavanie peňazí (radšej hypotéky ako spotrebné úvery), bežný, podnikateľský účet, prípadne ešte maximálne na kreditnú kartu, ktorú potrebujete ak cestujete do zahraničia.

V banke sa nepoisťujte, neinvestujte tu peniaze a už vôbec s účelom zhodnotenia peňazí neotvárajte stavebné sporenie. Dôvodom je príliš vysoký vklad potrebný na zisk plnej štátej prémie (až 2800€), zároveň ak máte príjem vyšší ako cca 1300€ (1,3 násobok priemernej mzdy), nemáte na prémiu nárok. O dodržaní investičného horizontu 6 rokov, aby ste prémiu vytiahli bez dokladovania účelu ani nehovorím. Rezervu pokojne ukladajte konzervatívne, no sledujte poplatky a predpokladané výnosy. Osobne držím vlastnú a rodinnú rezervu do veľkej miery na fonde v tejto spoločnosti a na privátnom bankovníctve. Veľa Slovákov tu má peniaze umiestnené, bez toho aby o tom vedeli. Dôvod je ten, že sem investovali cez medzičlánok poisťovňu alebo banku. Efektívnejšie je urobiť to napriamo.

O 5% sporení, kde 5% nie je úplne 5% v tomto článku.

Hypotéky

Ak máte hypotéku, o ktorú ste požiadali v roku 2018, mali ste vtedy do 35 rokov a váš hrubý príjem je do cca 1300€ (1,3 násobok priemernej mzdy) požiadajte svoju banku o potvrdenie o zaplatených úrokoch, ktoré odneste zamestnávateľovi, prípadne si ho pridajte do daňového priznania. Na dani vám tak vrátia do 400€.

V prípadne nových hypoték je novým štandardom maximálne 80% financovanie (príklad na 100K nehnuteľnosť  vám banka štandardne požičia 80K). Stále je možné žiadať aj o 90% financovanie, no šanca, že banka takýto úver poskytne práve vám, záleží od vášho ratingu, výšky príjmu a v niektorých bankách aj od miesta kde nehnuteľnosť kupujete. Zvyšné percentá môžete dofinancovať z vlastného, prípadne ak máte dostatočný príjem, zo spotrebného úveru. Ako posledná možnosť zostáva dofinancovať prostredníctvom stavebného úveru zo stavebnej sporiteľne, pripravte sa však, že za tento typ úveru poriadne zaplatíte. Hoci sú ceny nehnuteľností, momentálne vysoko, stále sa oplatí kupovať pokiaľ si beriete hypotéku na vlastné bývanie. Dôvod je ten, že cena požičaných peňazí je veľmi nízka. Vyplatenie nehnuteľnosti v hotovosti, prípadne kúpu nehnuteľnosti na investičný účel neodporúčam, peniaze radšej investujte inde (napríklad konzervatívne-vyvážené privátne bankovníctvo).

Ak máte staršie hypotéky s úrokom nad 1,3% prípadne 1,4% a splácate viac ako 12 mesiacov, odporúčam aby ste si úver preniesli do inej banky, ktorá ponúka 1% úrok. Podľa kampane ktorá zatiaľ trvá do konca marca 2019 dokonca preplatia za vás pokutu za refinancovanie.

Oliver Korbaš

Finančný sprostredkovateľ, poradca
Verím, že práca založená na hodnote charakteru je základom pre úspešné podnikanie. Chcem, aby toto bolo na slovenskom trhu štandardom a preto idem v oblastí financií príkladom. Verím, že cestou priamych informácií pre klienta dokážeme vrátiť dôveru a rešpekt profesií finančného sprostredkovateľa. Dobré meno ako výsledok referencií od klientov je to, na čom staviame.