7 rád pre výber správnych finančných produktov
Financie sú sféra, ktorou sa v dnešnej dobe potrebuje zaoberať každý, kto chce ovplyvňovať vlastnú budúcnosť. Pripravil som pre vás 7 jednoduchých rád, použitím ktorých získate pre svoje financie viac. Som presvedčený, že dodržaním týchto základných rád dokážete dosiahnuť stav finančnej istoty.
1) Finančná rezerva
Cieľom finančnej rezervy je z môjho pohľadu vytvoriť si vankúš v prípade neočakávaného výpadku príjmu (strata zamestnania, zdravotné problémy) alebo v prípade neočakávaných výdavkov. Vyhnete sa tak drahým pôžičkám. Ideálne je nasporiť si šesťnásobok čistého mesačného príjmu. Rezervu môžete mať odloženú na bežnom, termínovanom alebo sporiacim účtom, poprípade na stavebnom sporení. Ako vynikajúci prostriedok na uloženie finančnej rezervy vnímam špeciálne fondy nehnuteľností. Rezervu tu máte zhodnotenú v priemere 3% ročne a dostupnú do 5 pracovných dní.
2) Životné poistenie
Ľudia pod životným poistením bežne rozumejú poistenie vlastnej smrti. Poistiť si smrť má zmysel pokiaľ máte nezaopatrené deti alebo hypotéku. Životné poistenie má mať každá, ekonomicky aktívna dospelá osoba, aj keď nemá deti alebo hypotéku. Dôvodom je náhrada príjmu v prípade vážnych úrazov, chorôb, dlhodobej pracovnej neschopnosti alebo invalidity. Treba pochopiť, že sociálna poisťovňa vyplatí v prípade vážnych zdravotných problémov iba zlomok vášho pôvodného príjmu, zvlášť keď máte oficiálny príjem nižší ako reálny, prípadne optimalizujete dane. Nutnosťou je mať komerčné životné poistenie. Vyhýbajte sa kapitálovým a investičným životným poisteniam z dôvodu vysokých poplatkov. Voľte rizikové životné poistenie. Ide o poistenie bez šetriacej zložky. Vyhýbajte sa tiež životným poisteniam zakúpeným cez banky. Banky spolupracujú väčšinou iba s jednou poisťovňou a nemajú možnosť vybrať poisťovňu ktorá je vhodná pre vás. Najlepšie poistenie na trhu neexistuje, každá poisťovňa sa špecializuje na iný typ klienta a každá má svoje výhody a nevýhody.
3) Využite druhý a tretí pilier
Druhý pilier je zaujímavý štátny benefit. Z vlastného vrecka nič nestojí, odkladáte peniaze na vlastný dôchodkový účet. Čím ste mladší, o to vyššie zastúpenie indexových fondov zvoľte. Investujte do spoločností ktoré zhodnocujú vklady na globálnom, nie len na európskom indexe, nakoľko globálne aktíva dlhodobo vykazujú vyššiu výkonnosť ako európske. Kvôli nízkej variabilite fondov a častých zásahov vlády do druhého piliera neodporúčam dobrovoľný príspevok. Tretí pilier ako benefit od zamestnávateľa rozhodne využite. Zamestnávateľa nechajte vkladať čo najviac, vy sporte čo najmenej. Dôvodom je nízka variabilita fondov a nízka výkonnosť. Ak ste mladý, vždy zvoľte fond a spoločnosť s dlhodobo najvyšším výnosom.
4) Dôchodok
Dlhodobo mesačne investujte ideálne 10% zo svojho čistého príjmu. Vyhýbajte sa investovaniu cez poistenie, tzv. investičným a kapitálovým životným poisteniam. Využívajte programy správcovských spoločností. Tie sú charakteristické nízkymi a transparentnými poplatkami, prehľadným online prístupom s ukážkou vložených vkladov a vysokou flexibilitou. To v praxi znamená, že v prípade potreby viete kedykoľvek investovanie prerušiť, zvýšiť či znížiť dohodnutý mesačný vklad.
5) Hypotéka
Pri hypotékach nesledujte iba úrokovú sadzbu a výšku splátky. Najdôležitejším ukazovateľom je preplatenosť počas doby fixovania úveru. Do tohto parametra patrí poplatok za spracovanie, poplatok za vedenie účtu, poplatok za znalecký posudok, kolky na katastri a prípadné poistenie úveru. Vôbec nemusí platiť, že najnižší úrok je riešenie s najmenšou preplatenosťou. Pri hypotékach pre mladých je kľúčovým spôsob pripisovania príspevku banky a štátu. Preto nie je jedno, z ktorej banky si zoberiete štátny príspevok pre mladých. Platí, že od určitej výšky hypotéky sa Vám oplatí zobrať skôr klasickú hypotéku a nevyužiť štátny príspevok aj keď naň máte nárok. Úvery nevybavujte individuálne na pobočke banky. Vždy využite službu finančného sprostredkovateľa, tí majú prehľad o viacerých aktuálnych ponukách bánk. Dlhodobý úver môžete vyplatiť aj o 10 rokov skôr, pokiaľ budete popri splátke úveru investovať do podielových fondov.
Update 1.1.2018. Legislatíva sa od 1.1.2018 zmeila, štátny príspevok pre mladých sa poskytuje iným spôsobom.
6) Neživotné poistenie
Pri povinnom zmluvnom poistení dávajte pozor na poisťovne, ktoré uplatňujú amortizáciu. Ak spôsobíte škodu, takáto poisťovňa vynahradí poškodenému iba amortizovanú hodnotu vozidla, pričom poškodené osoby zvyknú reálnu výšku škody následne vymáhať od vinníka. V rámci PZP voľte poisťovne, ktoré amortizáciu neuplatňujú. Pozor na zdanlivo cenovo výhodné cestovné poistenia bánk. Cenovo sa javia byť atraktívne, no ich výška krytia často postačuje iba na susedné krajiny. Na získanie najvýhodnejšieho cestovného poistenia využívajte online porovnávače a sledujte výšku poistnej sumy. Túto hodnotu sledujte v priebehu rokov aj pri nehnuteľnosti a uistite sa, že ju máte vždy poistenú na sumu, za ktorú by ste si nehnuteľnosť vedeli znova vystavať. Poistenie nehnuteľnosti kryje iba konštrukciu stavby, nie hnuteľné objekty. Nezabúdajte ich poistiť v rámci poistenia domácnosti.
7) Privátne bankovníctvo
Ak máte voľných 10.000€ a viac, využite privátne bankovníctvo správcovských spoločností. Ide o produkt charakteristický zaujímavým výnosom, vysokou dostupnosťou, bezpečnosťou, nízkymi a transparentnými poplatkami s prehľadným online kontom zainvestovaných peňazí. Ide o výhodnejšiu alternatívu voči termínovaným a klasickým sporiacim účtom v bankách. Pozor na výšku poplatkov pri vyšších vkladoch ak kupujete drahé kovy, diamanty, forexové roboty, prípadne kryptomeny.
Verím, že vám tieto rady pomôžu pri nastavení vašich financií, prípadne pri kontrole vašich existujúcich zmlúv. V prípade akýchkoľvek otázok sa na mňa obráťte. Tu sú kontaktné údaje:
autor: Oliver Korbaš